Le parcours d'acquisition immobilière constitue un nouvel axe de développement pour
CIH Bank. En partenariat avec la startup
Yakeey, la banque a conçu un dispositif qui regroupe, au sein de son application mobile, plusieurs services habituellement accessibles séparément : recherche de biens, estimation immobilière, simulation de financement et suivi du crédit. Présenté par
Lotfi Sekkat, directeur général de CIH Bank, et
Karim Beqqali, fondateur et PDG de Yakeey, ce dispositif résulte d'une collaboration engagée depuis environ deux ans entre les deux entreprises.
Jusqu'à présent, l'intervention de la banque dans une acquisition immobilière se concentrait principalement sur l'étape du financement, une fois le bien identifié par l'acheteur. CIH Bank entend désormais intervenir dès la définition du projet immobilier, notamment pour aider le client à déterminer son budget, rechercher un logement et préparer son financement. Selon Lotfi Sekkat, les difficultés rencontrées par les acquéreurs ne se limitent pas aux conditions du crédit. La recherche d'un bien adapté, l'évaluation de son prix, la compréhension des contrats et l'incertitude entourant les différentes étapes de la transaction constituent également des obstacles.
Le directeur général de CIH Bank estime ainsi que la négociation de quelques points de base sur le
taux d'intérêt ne suffit pas à garantir la pertinence d'une acquisition. Il considère que l'accompagnement doit porter sur l'ensemble de la transaction, depuis la recherche jusqu'à sa finalisation.
Un espace immobilier intégré à l'application CIH Mobile
La première concrétisation de ce partenariat est la création d'un espace immobilier accessible depuis l'application mobile de CIH Bank.
Cet espace permet aux utilisateurs de centraliser leurs projets immobiliers, de rechercher des biens, de réaliser des simulations de financement et de suivre l'avancement de leurs démarches. Il intègre également des fonctionnalités destinées aux propriétaires souhaitant vendre un bien, notamment sa mise en vente et son estimation. L'objectif est de réunir les services immobiliers de Yakeey et les solutions de financement de CIH Bank dans un même environnement numérique, sans obliger le client à gérer séparément les différentes étapes de son projet. Cette première version est appelée à évoluer avec l'ajout de nouvelles fonctionnalités.
Pour assurer le suivi des dossiers, les deux partenaires ont également constitué une équipe commune réunissant des collaborateurs de la banque et de Yakeey. Cette équipe intervient dès l'expression d'un projet d'acquisition et accompagne le client jusqu'à la finalisation de la transaction. Le dispositif repose sur le suivi de quatre étapes, désignées par les expressions « Time to Find », « Time to Yes », « Time to Money » et « Time to Keys ». Elles correspondent respectivement au délai nécessaire pour trouver un bien, obtenir une réponse sur le financement, disposer des fonds et accéder au logement. Selon Lotfi Sekkat, ces délais font l'objet d'un suivi quotidien, dossier par dossier. En cas de difficulté ou de retard, des experts immobiliers et financiers peuvent intervenir pour identifier les obstacles et proposer des solutions.
L'intelligence artificielle pour qualifier les projets immobiliers
L'intelligence artificielle constitue un autre volet du dispositif développé par CIH Bank et Yakeey. La banque prévoit notamment de s'appuyer sur un agent conversationnel capable de contacter les utilisateurs ayant manifesté un intérêt pour un projet immobilier, sous réserve de leur volonté d'être contactés. Cet agent doit permettre de préciser les besoins du client, notamment le type de logement recherché, la localisation souhaitée et le budget envisagé. Les informations recueillies seront ensuite structurées et transmises aux équipes chargées de l'accompagnement immobilier et financier. Selon les explications de
Lotfi Sekkat, cette approche doit permettre de traiter les demandes en dehors des horaires habituels de disponibilité des conseillers, tout en préparant les échanges avec les experts humains.
Du côté de Yakeey, l'intelligence artificielle est également utilisée pour orienter les demandes vers les conseillers immobiliers correspondant aux caractéristiques du projet. La plateforme dispose de conseillers spécialisés par zone géographique et par quartier. Les outils d'intelligence artificielle permettent de qualifier la recherche, de résumer les échanges avec le client et d'identifier le professionnel susceptible de prendre en charge le dossier.
Les deux partenaires travaillent également sur une fonctionnalité de rapprochement automatique entre les critères exprimés par les acheteurs et les biens disponibles. L'objectif est de pouvoir identifier un logement correspondant à une recherche déjà enregistrée et d'en informer le client lorsqu'une opportunité se présente.
CIH Bank envisage, à plus long terme, d'intégrer un suivi régulier de la valorisation des biens immobiliers de ses clients, à l'image des informations déjà disponibles sur d'autres catégories d'actifs financiers.
Yakeey mise sur la vérification des annonces et l'estimation des prix
Le partenariat s'appuie également sur les outils développés par Yakeey depuis sa création en mars 2023. Selon son fondateur, Karim Beqqali, la plateforme a été conçue pour répondre à plusieurs difficultés du marché immobilier, notamment la présence d'annonces périmées ou inexactes, le manque de visibilité sur les prix et les incertitudes entourant les transactions. Yakeey affirme ainsi proposer des biens vérifiés, ayant fait l'objet d'une visite et d'un mandat de commercialisation. Les annonces sont retirées de la plateforme lorsque les biens sont vendus.
La startup a également développé un outil d'estimation immobilière instantanée reposant sur l'exploitation de données transactionnelles et de technologies d'intelligence artificielle. Cet outil permet de rapprocher le prix d'un bien des transactions récentes portant sur des propriétés comparables. Le développement s'appuie notamment sur un partenariat donnant accès à des données relatives aux transactions immobilières. La plateforme revendique aujourd'hui un réseau de plus de
1.000 conseillers indépendants, plus de
5.000 biens vérifiés disponibles et une équipe interne de plus de 130 personnes intervenant notamment dans les domaines des produits, de la technologie, des données et de l'intelligence artificielle.
Les conseillers bénéficient d'un dispositif de formation en ligne, sur le terrain et au siège de l'entreprise. Yakeey entend ainsi réunir au sein de son écosystème les acheteurs, les vendeurs, les locataires, les conseillers immobiliers, les promoteurs, les notaires et les banques.
CIH Bank veut capter les projets immobiliers plus tôt
Au-delà de la simplification du parcours client, ce partenariat répond également à un objectif commercial pour CIH Bank. Interrogé sur les retombées attendues, Lotfi Sekkat a confirmé que le dispositif s'inscrit dans une évolution du modèle commercial de la banque.
Plutôt que d'attendre qu'un acquéreur ait trouvé son logement pour lui proposer un crédit, CIH Bank souhaite désormais l'accompagner dès les premières démarches. Cette intervention en amont doit permettre à la banque d'identifier plus tôt les besoins de financement et d'améliorer la transformation des projets immobiliers en opérations de crédit. Le directeur général a également évoqué une réorganisation progressive du rôle des agences bancaires, appelées à accorder davantage de place au conseil, à l'accompagnement et à la préparation des projets des clients. CIH Bank compte environ 3 millions de clients, dont une proportion importante de jeunes, estimée entre 40% et 50% selon les indications présentées lors de la rencontre. La banque considère ainsi l'acquisition immobilière comme une étape importante dans la relation avec cette clientèle.
Le dispositif comporte également une dimension d'
éducation financière, à travers l'intervention d'
experts immobiliers et financiers chargés d'expliquer les mécanismes du crédit, les différentes formules de financement et les principaux éléments à prendre en compte avant une acquisition. Concernant une éventuelle extension aux solutions de financement participatif, Lotfi Sekkat a évoqué les relations avec Umnia Bank, sans annoncer de nouveau dispositif précis dans le cadre de ce partenariat.