Le surendettement des retraités à la loupe

Du nouveau dans la lutte contre le surendettement des clients des sociétés de financement, spécialement les retraités fonctionnaires. La Caisse marocaine des retraites (CMR) et l'Association professionnelle des sociétés de financement (APSF) qui avaient déjà signé par le passé un accord pour encadrer l'octroi des crédits aux pensionnés de la Caisse, viennent d'y rajouter un avenant, soit un acte complémentaire.
Objectif : verrouiller davantage l'octroi des crédits à cette clientèle de manière à prévenir leur surendettement, avec toutefois un avantage commercial. S'agissant de la lutte contre l'endettement excessif des retraités, le protocole d'accord qui a été signé avant-hier à Casablanca entre les deux institutions, à l'occasion de l'Assemblée générale annuelle de l'APSF, prévoit quelques règles prudentielles à ce sujet. Ainsi, en vertu de cet accord, la traite mensuelle du crédit ne doit pas dépasser 40% de la pension de la retraite, autrement dit, il doit rester au moins 1.500 DH pour le retraité, une fois tous les remboursements des crédits effectués. De même, le retraité ne doit pas contracter plus de 3 crédits pour une durée maximum de 60 mois et la durée du crédit doit correspondre avec celle de l'assurance-vie du contractant.

En ce qui concerne l'avantage commercial pour les retraités prévu par cet accord, ces clients pourront bénéficier d'une remise de deux points du taux de l'effectif global (TEG), autrement dit, ils se verront appliquer un taux d'intérêt préférentiel. En plus de la conclusion de cet accord, l'Assemblée générale de l'APSF a également donné lieu, bien évidemment, à la présentation du bilan de l'Association au cours de l'exercice précédent. Ainsi, l'activité des membres de l'APSF a été marquée en 2010 par un ralentissement de l'octroi des crédits, en raison d'une «conjoncture encore incertaine et, concomitamment, à une vigilance accrue des sociétés de financement face au risque», selon les responsables de cette association professionnelle. Ainsi, les crédits accordés par ces sociétés se sont établis, à fin décembre 2010, à 83 milliards de DH, en progression de 7% (au lieu de 11,3% en 2009) ou 5,5 milliards de DH par rapport à l'année précédente.

Par métier, le crédit-bail, le crédit à la consommation et le factoring se sont bien comportés, alors que les garanties consenties par Dar Ad-Damane ont stagné en 2010. Ainsi, les financements en crédit-bail au titre de l'année 2010 ont atteint 14,3 MMDH, en hausse de 1% par rapport à 2009.
En nombre de dossiers, la production globale a porté sur près de 16.000, en hausse de 900 unités, dont 15.500 pour le crédit-bail mobilier (+ 965 unités) et 350 pour le crédit-bail immobilier (-73 unités). Concernant le crédit à la consommation, à fin décembre 2010, l'encours brut a totalisé 41,1 MMDH, en hausse de 1,7 MMDH ou 4,4% par rapport à fin 2009. La répartition de cet encours par type de crédit fait ressortir une chute de plus de 37% des crédits destinés à l'achat des équipements domestiques et autres crédits, de ceux alloués au revolving et à l'acquisition d'une voiture respectivement de 10,7% et 4,3%, au moment où les prêts personnels ont progressé de 11,4%.

Pour les garanties consenties par Dar Ad-Damane, leur montant a atteint 141 millions de DH en 2010, en hausse de 17%. Par type d'établissement de crédit, ce montant se répartit à raison de 20% pour les banques et 80% pour les sociétés de crédit-bail.
Par ailleurs, la production à fin mars 2011 du crédit-bail a régressé de 5,3% et l'encours comptable de ces financements a progressé de 7,2%.

L'activité du factoring en hausse

Les remises de créances effectuées des deux sociétés du factoring membres de l'APSF ont totalisé 9,2 MMDH, en progression de 1,8 MMDH ou 24% par rapport à 2009. Parmi ces remises, celles réalisées sur le marché domestique se sont chiffrées à 7,5 MMDH, en hausse de 1,8 MMDH ou 33%. L'encours des remises de créances au 31 décembre 2010 s'élève à 2,5 MMDH, en accroissement de 350 millions de DH ou 16%. La majeure partie de cet encours, soit 2,2 MMDH, concerne le marché domestique, montant en hausse de 340 millions de DH ou 19%. Les créances financées en 2010 ressortent à 1,4 MMDH, en baisse de 18%.