Le consommateur grand gagnant

«Historiquement, les sociétés de crédit à la consommation étaient caractérisées par une certaine spécialisation. A titre d'exemple, le métier historique de Assalaf Chaabi était le crédit automobile, Eqdom était connue pour le crédit à l'équipement… », nous explique Hicham Talib, directeur central des traitements et membre du directoire d'Assalaf Chaabi. Aujourd'hui, la donne a changé. Répondant à la croissance de la demande et attirés par la rentabilité des autres segments, les acteurs se sont diversifiés pour couvrir de plus en plus de types de crédit. Ce qui suit est une mise en perspective des produits les plus représentatifs du secteur dans les catégories du crédit affecté et du prêt personnel.

Crédit affecté (prêt à la consommation)
Les opérateurs du crédit à la consommation nouent des partenariats avec des concessionnaires automobiles, des réseaux ou des magasins d'électroménagers... L'acheteur peut acquérir le bien auprès de ces partenaires à crédit en remplissant les formulaires de la société de crédit à la consommation, disponibles auprès du réseau. Les crédits véhicules classiques et LOA occupent le premier rang en matière de demande. Toutes les sociétés de crédit à la consommation se positionnent sur ce créneau. Parmi les premiers sur le segment figurent Assalaf Chaabi, Sofac et WafaSalaf. Le Crédit Automobile Classique est le premier produit lancé par Sofac depuis sa création. Il permet l'acquisition d'un véhicule de tourisme neuf ou d'occasion ayant moins de 4 ans de roulage. Quant à Sofac Autolease, il s'agit d'un crédit automobile leasing au particulier.

Lancée en 2002, cette formule de financement permet au particulier d'acquérir un véhicule de tourisme neuf importé. Assalaf Chaabi propose de son côté un crédit véhicule avec prélèvement à la source en faveur des fonctionnaires PPR, des retraités CMR et des employés des organismes conventionnés. La durée de ce crédit peut aller jusqu'à 60 mois et il peut financer jusqu'à 100% du crédit. La société présente aussi le produit LOA avec prélèvement à la source qui finance l'achat d'un véhicule neuf de tourisme en faveur des particuliers fonctionnaires PPR, retraités CMR ou employés des organismes conventionnés.

A l'égard des particuliers, des entreprises, des professions libérales et des commerçants, un autre crédit est proposé par Assalaf Chaabi pour l'acquisition de véhicules neufs à hauteur de 70%. Il s'agit de LOA Zen dont la durée de remboursement peut aller jusqu'à 60 mois. Vient ensuite Wafasalaf avec des offres de financement en crédit auto ou en LOA avec des montants à partir de 20.000 DH, des remboursements allant de 6 à 60 mois et une possibilité de financement jusqu'à 100% du véhicule.

Avec ce crédit, l'emprunteur peut à tout moment modifier les dates de prélèvement, le montant des mensualités ou la durée du prêt. Du côté de Eqdom, on dispose de LOA Attitude dont les arguments commerciaux sont, outre un temps de réponse très court ainsi qu'un coût de financement avantageux, la présence d'une assurance exclusive bris de matériel roulant (VIT). A destination d'une clientèle rurale cette fois, Dar Salaf offre une LOA sur des véhicules neufs ou
d'occasion.

Après l'automobile, on retrouve le segment dynamique de l'équipement ménager. Une catégorie de crédit où les sociétés ne cessent d'innover avec des offres promotionnelles, des crédits gratuits…. Eqdom dont le métier historique est le crédit à l'équipement domestique suggère à ses clients de financer jusqu'à 100% du montant total de leurs achats auprès de son réseau de partenaires avec des durées de remboursement adaptées allant de 4 jusqu'à 60 mois. L'exclusivité dans cette offre consiste en la possibilité de regrouper la totalité des achats effectués chez un des partenaires en un seul «crédit on-off».

A travers son crédit équipement, Wafasalaf propose des solutions de financement en magasins sur l'ensemble auprès de son réseau de partenaires avec un délai de réponse d'une demi-heure pour disposer de l'article acheté. Le remboursement se fait au rythme du client sur une période allant de 6 à 84 mois (pour les produits meubles et cuisines). Le client peut décider à sa guise d'un remboursement par anticipation, d'un report ou d'une révision des mensualités…
Dans la vie, il y a aussi un temps pour le loisir. Et les sociétés de crédit à la consommation l'ont bien compris. Eqdom s'est intéressé à ce segment en développant Crédit Voyages. L'établissement propose à ses clients des circuits en partenariat avec Comanav Voyages.

Ce crédit peut être renouvelé autant de fois que le client souhaite voyager pendant l'année. En partenariat avec Comanav Voyages également, Taslif offre le crédit gratuit Evasion. Une formule de crédit sur une durée qui ne dépasse pas un an. Les autres acteurs ne tarderont certainement pas à répliquer avec de nouvelles offres. Depuis février 2008, les personnes réticentes aux crédits trouvent chaussures à leurs pieds avec des formules conformes à la Chariaa. Ils peuvent y souscrire auprès de Assalaf Chaabi et WafaSalaf, les premiers à avoir lancé les crédits alternatifs. «Ces montages financiers visent, dans un premier temps, à attirer une nouvelle clientèle pour les véhicules», nous affirme
Hicham Talib.

Crédit non affecté (prêt personnel)
Au niveau de ces crédits, on retrouve une grande part attribuée au personnel de la fonction publique en vertu de conventions signées entre les établissements de crédit et la PPR (Paierie Principale du Royaume), CMR, collectivités locales…Dans ce registre, Assalaf Chaabi offre le crédit «CMR» destinés aux retraités de la caisse. Le plafond des crédits dépend de la capacité de remboursement et la durée de ce dernier peut aller jusqu'à 60 mois. L'établissement propose aussi un crédit personnel «Fonctionnaires» par prélèvement sur salaire.
Dans le même créneau, WafaSalaf et Taslif proposent respectivement le crédit Retraite Istimrar et le Crédit Retraite destinés aux retraités de la fonction publique leur octroyant un capital pour rester actifs. La filiale d'Attijariwafa bank propose également un crédit perso avec un choix large de montants allant de 5.000 à 200.000 DH et parfois plus, offrant l'avantage d'une souplesse de remboursement et des durées atteignant 84 mois.

Ce crédit est accessible à partir d'un salaire de 1.500 dirhams. Son concurrent chez Eqdom, c'est «dispocrédit» qui englobe une fourchette large de montants à utiliser librement. Sa particularité, c'est qu'il est destiné à toutes les catégories professionnelles : salariés d'organismes conventionnés avec Eqdom, fonctionnaires, salariés du privé ou professions libérales ou retraités. De ce fait, il donne lieu à deux types de prélèvement : à la source (pour les organismes conventionnés Eqdom et fonctionnaires) ou par prélèvement bancaire.
De son côté, Sofac présente deux types de crédit non affecté. Il y a tout d'abord «Sofac Mouadaf», un crédit personnel destiné aux fonctionnaires des administrations publiques et «Sofac Confo» destiné aux autres catégories socioprofessionnelles, à savoir les salariés du secteur privé, les salariés des sociétés conventionnées et les professions libérales. Salafin propose «SalafWadif» attribué aux retraités de la fonction publique et «SalafDirect», octroyé à tous
les salariés.

Dans cette même catégorie, il existe des crédits non affectés «déguisés». Ce sont des prêts dont l'emprunteur n'a pas à justifier la destination, mais qui répondent tout de même à des besoins spécifiques. On retrouve par exemple des crédits fêtes comme «Massarrate». Proposé par Eqdom, ce produit permet à l'emprunteur de célébrer les évènements de son choix. Mis à disposition sous 48 heures, il existe sous différentes formules en fonction de la durée et des mensualités choisies. Il y a également des prêts visant à faciliter l'accès à la propriété comme Aarboune de WafaSalaf. Il s'agit d'un prêt destiné à financer l'apport personnel ainsi que toutes les dépenses liées à l'installation de l'emprunteur dans son nouveau logement. Avec des montants allant jusqu'à 200.000 DH, parfois même plus, et des durées de remboursement atteignant 84 mois, ce prêt n'oblige pas le souscripteur à présenter des justificatifs d'achat de son bien immobilier.

Le crédit Takmil d'Eqdom, concurrent direct de Aarboune, sert de complément au prix d'achat avec un financement allant jusqu'a 200.000 DH. La filiale de la Société Générale met en avant des avantages comme l'absence de frais de dossier et une durée de remboursement confortable allant jusqu'à 120 mois.
Sur la niche du revolving, les sociétés de crédit à la consommation s'activent à côté des banques qui les ont précédées. Salafin propose Oxygen, une carte Visa Electron qui, en plus des fonctions classiques de retrait dans les guichets BMCE et de paiement chez tous les commerçants munis du système TPE VISA, est par ailleurs l'unique carte de crédit utilisable à l'international dans la limite de la dotation touristique annuelle. Wafasalaf offre à ses clients la carte Réserve Mazeed qui permet de régler les achats dans les magasins affiliés au réseau Mastercard ainsi que d'effectuer des retraits d'argent dans tous les guichets automatiques bancaires.

Bientôt, d'autres sociétés lanceront des offres revolving, intégrant des services plus. Sofac, à titre d'exemple, est en cours de conception de la Carte Accréditive.
Utilisable soit dans les magasins agréés, soit dans les guichets automatiques bancaires, ce produit intègre les services complémentaires relatifs à l'activité de l'automobile tels que la gestion des assurances, des programmes d'entretien, etc. Assalaf Chaabi lancera aussi une carte revolving. Les détails du produit ne vont pas tarder à être révélés. Concernant le créneau du rachat de crédit, outre les banques généralistes, WafaSalaf et Eqdom seraient les précurseurs à s'y investir. Salaf Ouahed, la solution de financement de WafaSalaf, permet de regrouper tous les crédits en un seul et de payer une mensualité réduite jusqu'à 50%.
Cette solution présente l'avantage de pouvoir regrouper même les dossiers de crédit déposés chez les concurrents. Eqdom propose, quant à elle, une formule similaire, mais concernant uniquement les dossiers déposés chez la maison. Maintenant qu'on a fait un tour d'horizon des différentes offres sur le marché, les intéressés n'ont plus qu'à faire leur choix.
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Les produits alternatifs au Maroc

En préparation de l'arrivée réelle des banques islamiques dont les produis font fureur dans les pays du Golfe et qui ont même été adoptés dans plusieurs pays occidentaux, Bank Al-Maghrib a autorisé la commercialisation des produits alternatifs communément reconnus comme répondant aux exigences de la Chariaâ. Une décision qui répond à une demande ressentie chez une tranche de la population bancable pour la mise en place d'une gamme de produits afin de financer des besoins d'acquisition, d'équipement et de financement avec des solutions bancaires qui respectent leurs valeurs. A cet effet, Bank Al-Maghrib a émis une recommandation relative aux produits Ijara, Moucharaka et Mourabah, fixant les conditions générales selon lesquelles les établissements de crédit peuvent présenter au public lesdits produits.

Pour rappel, le produit Ijara est un contrat selon lequel l'établissement de crédit met, à titre locatif, un bien meuble ou immeuble déterminé à la disposition du client. L'opération Ijara peut consister en une location simple, il s'agit alors d'un contrat dit Ijara tachghilia comme elle peut être assortie d'un engagement d'acquisition ferme de la part du locataire à l'issue d'une période convenue d'avance. Il s'agit alors d'un contrat dit Ijara wa iqtina. Le deuxième produit autorisé, Moucharaka, est un contrat qui a pour objet la prise de participation par un établissement de crédit dans le capital d'une société existante ou en création en vue de réaliser un profit. L'établissement de crédit cède à terme au cocontractant les titres objet de la prise de participation.

Les deux parties participent aux pertes à hauteur de leur participation et aux profits selon un prorata prédéterminé. Quant à Mourabaha, c'est un contrat par lequel un établissement de crédit acquiert, à la demande de son client, un bien meuble ou immeuble en vue de le lui revendre à son coût d'acquisition plus une rémunération convenue d'avance. Salaf Chaabi et WafaSalaf sont les premières sociétés de crédit à la consommation qui ont lancé des produits alternatifs. Ces derniers sont destinés dans un premier temps au financement des véhicules. Il est à souligner que le développement et la réussite de ces produits est tributaire de la mise en place d'une fiscalité spécifique pour améliorer leur attrait.