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Acheter un bien immobilier à deux, voire plus pourrait s’avérer être un bon plan. En 2022, près de 7% des projets immobiliers ayant fait l’objet d’une simulation sur le comparateur de crédit immobilier en ligne «Afdal.ma» étaient envisagés en co-emprunt. Bien que cette part ait connu une baisse depuis le début de l’année, cette solution n'en demeure pas moins attractive pour les emprunteurs avertis. En partenariat avec un ou plusieurs co-emprunteurs, cette stratégie a le potentiel d'ouvrir de nouvelles opportunités sur le marché immobilier.
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Renforcer la puissance d'emprunt grâce au co-emprunt
L'un des principaux atouts du co-emprunt réside dans sa capacité à augmenter considérablement la capacité d'emprunt des clients. En associant leurs revenus et garanties financières, les co-emprunteurs renforcent leur dossier auprès des établissements bancaires, leur permettant ainsi d'accéder à des prêts plus importants. Cette approche se révèle particulièrement utile pour l'acquisition de biens immobiliers de haute valeur. «À titre d'exemple, le prix moyen d'acquisition pour ce type de biens a suivi des fluctuations, passant de 2,6 millions de DH en 2020 à 2,2 millions en 2021, avant de retomber à moins de 1,8 million de DH en 2022 et de rebondir à plus de 3,1 millions de DH cette année», explique la plateforme.
D’ailleurs, les données d'Afdal.ma démontrent que le niveau de revenus et la part d'apport personnel ont une influence significative sur le montant du crédit accordé aux co-emprunteurs. Des revenus plus élevés et un apport personnel conséquent augmentent leur capacité d'emprunt et facilitent l'obtention de crédits plus importants. Par exemple, l'apport personnel moyen pour ce type de dossiers s’est établi à 22% sur les trois dernières années, atteignant un pic à 29% en 2021. Cette année, il s’affiche à 26%.
De plus, les banques ont la possibilité de financer la totalité du prix du bien immobilier, ce qui signifie que les emprunteurs n’ont pas besoin de mobiliser leurs propres ressources financières. Cette option est courante pour les biens dont la valeur est inférieure à 1,2 million de DH.
D’après les simulations réalisées cette année sur Afdal.ma, lorsque le projet inclut un apport personnel, les co-emprunteurs prennent en charge 59% du montant du crédit. «Lorsque la banque finance 100% du prix du bien, la part du co-emprunteur est de 49%, illustrant ainsi la flexibilité offerte par cette stratégie».
Co-emprunt : Équilibrer avantages et inconvénients
Cependant, il est primordial de ne pas minimiser les inconvénients potentiels du co-emprunt. «Une démarche commune signifie que chaque partie est responsable du remboursement total, quel que soit le contexte. En cas de désaccord ou de problèmes de paiement, cela pourrait engendrer des difficultés financières et relationnelles pour les emprunteurs. Il est donc impératif de bien connaître les partenaires et d'établir des bases claires dès le départ», souligne la plateforme.
En amont du co-emprunt, une planification minutieuse est de mise. «Prenez en compte divers facteurs : revenus, apports personnels, conditions de remboursement. L'avis d'un professionnel financier ou d'un conseiller immobilier peut s'avérer judicieux pour guider les emprunteurs. Évaluer la situation financière de chaque partenaire de manière exhaustive se révèle fondamental pour éviter d'éventuelles surprises désagréables», recommande la plateforme.
