Immobilier

Le financement participatif arrive

author Moncef Ben Hayoun,

Le Takaful n’existant pas encore sur le marché, le risque est supporté par le client et, éventuellement, les ayants droit, en cas du décès de ce celui-ci.

Le Takaful n’existant pas encore sur le marché, le risque est supporté par le client et, éventuellement, les ayants droit, en cas du décès de ce celui-ci.

Depuis fin juillet, les banques participatives proposent sur le marché la Mourabaha immobilière. Ce produit est un contrat par lequel la banque acquiert, à la demande d’un client, un bien immobilier, en vue de le lui revendre moyennant une marge bénéficiaire convenue et fixée d’avance. Selon les milieux bancaires, le produit connaît un engouement important auprès de la clientèle.

De nouveaux acteurs pour le financement de l’immobilier au Maroc. Ce sont les banques participatives, désormais opérationnelles. La Mourabaha immobilière est d’ailleurs le premier produit de financement mis sur le marché après la ratification du contrat type par le Comité Charia de la finance participative. La Mourabaha immobilière est un contrat par lequel la banque acquiert, à la demande d’un client, un bien immobilier, en vue de le lui revendre moyennant une marge bénéficiaire convenue et fixée d’avance. Le règlement par le client se fait par des mensualités constantes sur une durée fixée d’avance. La marge commerciale est fixée en fonction de la durée et de la quotité de financement. Pour une Mourabaha immobilière, la durée du règlement peut atteindre jusqu’à 25 ans. Selon les milieux bancaires, le produit connaît un engouement important auprès de la clientèle. Des dizaines de contrats Mourabaha immobilière ont été conclus en quelques mois seulement. En clair, la finance participative représente une réelle opportunité pour le secteur de l’immobilier, selon une nouvelle étude réalisée en octobre dernier par Kantar TNS, spécialiste mondial des études marketing. L’étude montre que si 2/3 des Marocains se déclarent prêts à examiner l’offre finance participative, le crédit immobilier reste le premier produit bancaire intéressant les particuliers (29%), devant le crédit personnel (25%) et les produits d’investissement (22%). Sur le terrain, la Mourabaha immobilière se distingue notamment par la pratique de Hamish Jidiya : un dépôt de garantie négociable que le client final doit fournir à la banque dans le cadre de sa promesse d’achat, afin de la couvrir du préjudice éventuel qui pourrait être causé par le désistement probable du client après avoir acheté à sa demande le bien. Pour l'heure, ce sont les banques elles-mêmes qui déterminent leurs taux, généralement entre 5 et 10% du prix du bien, en attendant la décision de Bank Al-Maghrib.

 Par ailleurs, la Mourabaha immobilière est caractérisée actuellement par l’absence des produits d’assurance, le Takaful n’existant pas encore sur le marché. En principe, en cas de décès du contractant, l’assurance participative souscrite lors de la signature du contrat assure à la banque le paiement du montant restant dû. La propriété du bien en question passe automatiquement aux héritiers. Or, en attendant la mise en place du Takaful, le risque est supporté par le client et, éventuellement, les ayants droit, en cas du décès de ce dernier. En effet, en contractualisant la Mourabaha immobilière avec le client, la banque prend toutes ses garanties, notamment l’hypothèque du bien. 

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