Connexion
Malgré la sophistication des produits financiers de placement, le compte sur carnet garde toujours une place de choix dans l'offre des banques. Certes, il répond beaucoup plus aux besoins des petits épargnants, mais ceux et celles à grande capacité d'épargne y trouvent aussi leur compte. Il est considéré comme « un compte à vue rémunéré, sans obligation de durée, permettant la constitution d'une épargne combinant rémunération et liquidité ». Il est accessible à toute personne physique, âgée de plus de 18 ans, les Marocains résidents à l'étranger sont aussi concernés. Pour les enfants mineurs, une autorisation des parents ou de leur tuteur légal est nécessaire. Cela étant, une personne ne peut détenir qu'un seul compte sur carnet dans tout le secteur bancaire.
L'ouverture d'un compte sur carnet est simple. Il suffit de se présenter à une agence bancaire, muni de votre carte d'identité nationale. Après avoir rempli un formulaire, votre interlocuteur, chargé de clientèle, vous délivrera votre carnet/livret immédiatement. Au fur et à mesure, toutes les opérations effectuées y seront enregistrées. Normalement, le demandeur doit signer une déclaration sur l'honneur attestant qu'il ne détient pas de comptes sur carnet dans d'autres banques. Mais, « concurrence oblige, les banques ferment les yeux sur cette règle », constate Mhammed Kettani, consultant/formateur dans le domaine des techniques de banque et de crédit. Vu que ce véhicule de placement est réglementé par Bank Al-Maghrib, les caractéristiques de l'offre sont pratiquement les mêmes dans toutes les banques.
Mais cela n'empêche pas qu'il y ait des critères à prendre en considération pour choisir l'établissement financier qui réponde le mieux à vos attentes. « Il s'agit de la qualité de service, de l'étendue du réseau d'agence, de la proximité des points de vente et également des services annexes au compte sur carnet (paiement de téléphone, d'eau et électricité…) », précise Kettani.
Une fois le compte ouvert, sachez que vous ne pouvez pas épargner plus de 300.000 DH. Les intérêts sont versés à la fin de chaque trimestre sur votre compte. Toutefois, il ne faut pas s'attendre à de revenus conséquents. Surtout que le taux de rémunération des comptes sur carnet s'inscrit depuis au moins deux ans dans une tendance baissière. Le taux d'intérêt est passé, en effet, de 3,29% début 2009, 3,11% au second semestre de la même année, 2,87% au 1er semestre 2010 et à 2,49% actuellement. Mais c'est toujours intéressant d'investir dans les comptes sur carnet, conseille notre expert. « Même si vous ne gagnez pas de l'argent, au moins vous êtes sûrs que votre épargne ne perd pas de sa valeur à cause de l'inflation », explique-t-il. Du reste, l'alimentation du compte se fait, au rythme de l'épargnant, par versement d'espèces ou virement d'un compte chèque, que ce soit par le détenteur du compte ou par une tierce personne. Le montant minimum de chaque opération est fixé à 100 DH à l'exception des versements d'intérêts effectués par la banque. Le client a la possibilité de retirer de l'argent à n'importe quel moment, sans plafond auprès de son agence. Mais uniquement jusqu'à 2.000 DH depuis n'importe quelle autre agence.
Pour suivre l'évolution de votre compte, toutes les banques envoient périodiquement des relevés de compte à leur client.
Certaines banques offrent la possibilité à leurs clients de consulter leur compte sur carnet et effectuer certaines opérations via Internet. Dans cette course à la petite épargne, des banques ont commencé à adosser les comptes sur livret à des cartes magnétiques. Ce qui offre la possibilité de retirer les fonds déposés et d'effectuer d'autres opérations sur les guichets automatiques de la banque et pas sur les GAB des autres banques, comme c'est le cas pour le compte chèque.
Le compte sur carnet est fermé d'office par la banque lorsque le solde devient inférieur à 100 Dh.
Avis d'expertMhammed KettaniConsultant/formateur bancaire,
« Bank Al-Maghrib publie régulièrement le taux minimum qui devrait être appliqué par les banques aux comptes sur carnet. Ce taux d'intérêt est indexé, en effet, sur le taux moyen des bons du Trésor à 52 semaines au cours du semestre antérieur, diminué ou majoré d'un certains nombre de points de base, selon l'évolution de la liquidité des banques. Pour tirer profit de votre compte sur carnet, il ne faut pas perdre de vue que les banques ne vous parlent jamais du mode de calcul des intérêts. Ces derniers sont en effet calculés par quinzaine (du 1er au 15 et du 16 au dernier jour du mois). C'est dire qu'il est plus avantageux pour tout client d'effectuer des versements avant le 15e ou le dernier jour du mois, et les retraits après ces dates. En ne respectant pas cette consigne, le client pourra perdre jusqu'à deux semaines d'agios. Côté fiscalité, le taux de prélèvement est de 30% pour les personnes physiques résidentes au Maroc et de 0% pour les MRE ».
L'ouverture d'un compte sur carnet est simple. Il suffit de se présenter à une agence bancaire, muni de votre carte d'identité nationale. Après avoir rempli un formulaire, votre interlocuteur, chargé de clientèle, vous délivrera votre carnet/livret immédiatement. Au fur et à mesure, toutes les opérations effectuées y seront enregistrées. Normalement, le demandeur doit signer une déclaration sur l'honneur attestant qu'il ne détient pas de comptes sur carnet dans d'autres banques. Mais, « concurrence oblige, les banques ferment les yeux sur cette règle », constate Mhammed Kettani, consultant/formateur dans le domaine des techniques de banque et de crédit. Vu que ce véhicule de placement est réglementé par Bank Al-Maghrib, les caractéristiques de l'offre sont pratiquement les mêmes dans toutes les banques.
Mais cela n'empêche pas qu'il y ait des critères à prendre en considération pour choisir l'établissement financier qui réponde le mieux à vos attentes. « Il s'agit de la qualité de service, de l'étendue du réseau d'agence, de la proximité des points de vente et également des services annexes au compte sur carnet (paiement de téléphone, d'eau et électricité…) », précise Kettani.
Une fois le compte ouvert, sachez que vous ne pouvez pas épargner plus de 300.000 DH. Les intérêts sont versés à la fin de chaque trimestre sur votre compte. Toutefois, il ne faut pas s'attendre à de revenus conséquents. Surtout que le taux de rémunération des comptes sur carnet s'inscrit depuis au moins deux ans dans une tendance baissière. Le taux d'intérêt est passé, en effet, de 3,29% début 2009, 3,11% au second semestre de la même année, 2,87% au 1er semestre 2010 et à 2,49% actuellement. Mais c'est toujours intéressant d'investir dans les comptes sur carnet, conseille notre expert. « Même si vous ne gagnez pas de l'argent, au moins vous êtes sûrs que votre épargne ne perd pas de sa valeur à cause de l'inflation », explique-t-il. Du reste, l'alimentation du compte se fait, au rythme de l'épargnant, par versement d'espèces ou virement d'un compte chèque, que ce soit par le détenteur du compte ou par une tierce personne. Le montant minimum de chaque opération est fixé à 100 DH à l'exception des versements d'intérêts effectués par la banque. Le client a la possibilité de retirer de l'argent à n'importe quel moment, sans plafond auprès de son agence. Mais uniquement jusqu'à 2.000 DH depuis n'importe quelle autre agence.
Pour suivre l'évolution de votre compte, toutes les banques envoient périodiquement des relevés de compte à leur client.
Certaines banques offrent la possibilité à leurs clients de consulter leur compte sur carnet et effectuer certaines opérations via Internet. Dans cette course à la petite épargne, des banques ont commencé à adosser les comptes sur livret à des cartes magnétiques. Ce qui offre la possibilité de retirer les fonds déposés et d'effectuer d'autres opérations sur les guichets automatiques de la banque et pas sur les GAB des autres banques, comme c'est le cas pour le compte chèque.
Le compte sur carnet est fermé d'office par la banque lorsque le solde devient inférieur à 100 Dh.
